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在世界经济论坛最新发布的报告中，来自世界各地的商界领袖，都在敦促展开社会争论，并积极设定金融科技（或是金融技术）的相关标准。

但金融科技到底是什么？为什么金融业需要更清晰的规则和章程来管理金融科技的发展？

这里有五件事情可以帮助你更好地理解这个快速发展的行业。

金融科技是什么？

金融科技是一个广义的范畴，是指在设计和交付金融服务/产品方面对技术的创新性应用。金融科技涉及贷款、咨询、投资管理和支付等多个商业板块。许多金融科技公司都在利用移动技术、大数据和深度分析来为不同的客户群定制金融产品。

银行当然是金融科技的主要用户；然而，金融科技将“技术”放在了金融服务的中心，正在从根本上改变企业与客户的互动方式。这种金融服务的“扩散”产生了各种积极影响，包括增加竞争、降低客户的支付价格、提供比传统形式更广泛的金融服务渠道等等。不过，金融科技的“进化”才刚刚开始。

谁是金融科技的活跃者？

初创企业和传统金融公司都活跃在金融科技领域。

这些初创企业不像传统的银行或保险公司，他们通常会提供针对性的解决方案，而不是“一站式”服务去满足客户的金融服务需求。这些公司大多位于旧金山、伦敦、纽约、特拉维夫、新加坡和柏林等高新技术中心，从业人员主要是来自计算机科学、工程和IT等传统意义上的“非金融机构”领域。Transferwise（国际汇款服务提供商）、Lenddo（利用社交媒体提供替代性的信用评分）以及Ripple（利用分散式分户总账技术的新兴网络支付公司）就是这类公司的典型代表。

传统的银行、保险公司和其他大型金融机构都在加大金融科技领域的投资力度。一些银行会将金融科技整合到他们现有的产品和服务中，而其他银行会选择投资金融科技初创企业，或建立自己的金融科技孵化器。如CNBC所说，花旗的金融科技投资组合是所有银行中最大的，从2011年到2015年，他们获得了13家相关初创企业的支持；高盛集团拥有10家初创企业；而JP摩根的数量是5家，这也代表了华尔街其他公司的董事会对这个问题的态度。

如何对金融科技进行监管？

金融科技的形态及其监管是目前备受争议的问题。金融科技领域的初创企业普遍不像银行或保险公司一样全面经营业务，他们往往不受金融系统传统规则的约束。的确，现有的监管框架主要面向传统金融服务供应商，它们至少能够被轻松划分为银行、保险公司或者是资产管理公司。

金融科技供应商却不完全适合于这一范式。正如布鲁斯华勒斯去年在华尔街日报指出的那样，“除了美联储，还有消费者金融保护局、美国金融业监管局、证券交易委员会、货币监理局、联邦存款保险公司、金融犯罪执法网络等等50个国家监管机构。对于传统机构而言，谁来执行监管是很清楚的事情，但对于金融科技公司这些新兴机构来说，这个问题却很难回答。”

现在，政策制定者开始共同努力，来理解这些新的经营模式，并重新考虑现有的监管框架对金融科技公司的适用性。当务之急是要在“金融创新”和“金融稳定”之间取得平衡。

时间就是金钱，许多金融科技领域的新兴公司正在迅速占领市场份额。

世界经济论坛能够对这一问题做出什么贡献？

论坛与Oliver Wyman共同撰写了新的报告，为私营部门和金融监管部门提出了四个建议，以维护金融稳定并促进金融科技的发展。建议如下：

1．针对数据使用的道德问题进行辩论，以厘清金融系统中，使用客户数据作为商业用途的界限
2．建立一个论坛，提供公共和私营部门对话的平台，以确定哪些领域需要监管部门支持，来强化技术的稳定发展
3．积极制定行业标准，在新技术创新领域，重新制定并执行有利于行业发展的计划
4．监管、理解金融科技创新，并保持连贯性，确保国家监控系统有足够的能力去处理由金融科技企业引发的危机。

世界经济论坛指导委员会就金融服务的社会角色进行研究，并为以上建议提供了基础。该指导委员会汇集了世界上许多大型金融机构的管理人员，其中有汇丰银行、瑞士银行、美国存管信托结算公司、西联汇款，还包括了许多经济学家、金融科技初创企业以及行业监管者。

我们可以期待些什么呢？

我们希望看到这些建议能够得到广泛支持，并转化为具体的产业和政策措施。Bloomberg指出，“全世界的监管机构都在面临新技术的爆炸性增长”。因此，这个报告的提出恰逢其时。该报告还得到了各方面的支持，包括一些世界上最优秀的金融人才。

据知情人士透露，这份报告拟议的行动也很有意义。英国银行首席经济学家Andy Haldane告诉金融时报，这些建议是“非常明智的”。当然，所有的“好想法”都必须落实到实践中去。现在，我们所面临的挑战仍然是如何将相关见解落实到详实的审查和行动中去。为了做到这一点，我们希望所有的金融科技相关公司/人员能够在未来做好自己的“分内之责”。

作者：Matthew Blake、Dustin Hughes、以及Peter Vanham。

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翻译：达沃斯博客翻译小组——陈达铿

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