过去几十年人类所取得的进步远远大于之前几个世纪。1990年,60%的总人口处于极度贫穷状态,现在,这个比例已低于10%。如果我们对贫困的打击能保持现在的势头,不出10年20年,极度贫困现象便能被彻底消除。在中国、印度和很多其他国家,全球化、连通性和经济政策改革对贫困问题的解决起到了至关重要的作用。

为了向相对富裕的中产阶级生活看齐,我们需要继续扩展社会的包容性。其中一个关键的挑战便是金融包容性。

目前,大约有20亿人,也就是全球成年人口的40%,缺少现代生活中一样最基本的“设备”:银行账户。他们来自世界上最贫困的地区,为了养家糊口艰难地赚钱。这在脆弱国家和冲突危机状况中最为普遍:金融部门无法发挥自己的职能,不堪一击的人们为了活命必须拿到经济援助。 据世界银行的投资机构——国际金融公司 统计,在发展中经济体系内,有超过2亿的正式和非正式企业,其金融需求要么得不到满足,要么完全被忽视。

联合国携手世界银行与世界经济论坛,对2020年前惠普金融(Universal Financial Access)的实现做出了承诺。该承诺囊括了25个国家和近75%的世界金融体系外的地区。各类参与者,不管公共还是私人,都已承诺会为没有得到金融服务或得到不充分服务的人创建约15亿银行账户。

1 (7)

60%的人口有自己的银行账户

我们取得的进步不容小觑。虽然现在我们仍面临着20亿成年人口没有账户的难题,但我们也应清楚,3年前,这个数字还是25亿。全世界有账户的人数从2011至2014年增长了7亿。现在,60%的成年人口都有了账户,跟2011年的50%相比是质的飞跃。

我们之所以能取得如此进步,主要靠网络连通的普及。从2011到2015年,手机订阅数量上涨了3亿。瑞典移动运营商Ericsson 预测,到2020年,手机订阅量会再涨16亿,另有30亿人将获得智能手机。连通性的普及给人们提供了机会,使他们不论在金融服务还是健康、教育等方面,都得到了更多的享受权利。

为什么连通网络如此关键?

要想理解包容性金融的重要性,你得透过数字看本质。一个在当地市场工作的坦桑尼亚女人,跟我讲述了M-Pesa体系的移动金融业务是如何改变了她的生活的。在那之前,为了去湖边买鱼,她不得不揣着零钱在崎岖的土地上走一个半小时。当她到了之后,渔民往往说今天捕鱼量太少所以价格异常高。因为别无选择,她不得不付高价买走。而现在她可以给渔民打电话议价,用手机支付并派个男孩取鱼。她不用再只身走一个半小时了。她的钱在网上是安全的,支付也是有保障的,她可以像女人们经常做的那样,把这些钱花在孩子的健康和教育上。

传输并处理现金在发达经济中再为平常不过了,但在其他国家,它可能是一次飞跃式的进步。

再举个例子。一个住在阿鲁沙外的农民能用app看天气预报、看每日的农作物价格、甚至能与邻居合伙“拼车”将粮食运往市场。小额贷款买种子很容易,钱的存放也安全。贸易商再也不能借着农民对价格信息的无知和无法安排运输工作而趁机揩油了。我们已经可以看出,农民们是如何采用并逐步转向更高产作物的了。当这些农村地区的小农户们也开始进步,贫困的消除只会越来越快。

阿富汗电信运营商Roshan的总裁——Karim Khoja上周在巴塞罗那的GSMA世界移动通信大会上发表了讲话:他讲述了一个患有脑瘤的小女孩的故事。当时那颗脑瘤很大,大家都觉得小女孩撑不过那条通往中心医院的又长又颠簸的路。通过远程医疗,一个医学团队指导着当地医生和护士进行了一次漫长而复杂的手术。手术很成功,女孩活了下来。

移动银行先锋们带给我们的3个启示:

科技和网络连通改变生活的例子多得数不胜数。从这些勇敢开创先河的国家中,我们也能学到几课。

  • 第一课:政治领导是必需的。M-Pesa体系在肯尼亚和坦桑尼亚的成功离不开背后强大的支持者。该体系的实施动力来源于政府和中央银行。最初银行并不愿帮忙,因为它们以为电信运营商也会提供银行业务与它们竞争。而现在我们知道,情况并非如此。M-Pesa体系内转汇过程的始末两端分别连接不同的银行账户,银行可以接触到之前从未进过金融体系的客户。当人们体会到了在网上存钱转账的便利,他们便会开始考虑新的存储契机,这比一个藏着掖着的咖啡罐要有效率多了。
  • 第二课:我们有必要把所有的利益相关者聚到一起。银行、金融监管机构、电信公司和电信管制机构,他们有着不同的出发点,并在不同的框架下工作。为使进展更加顺利,我们必须打通这些利益相关者的交流通道,共同移走障碍。通过加深对彼此的理解,问题可以得到避免,进步也会更加显著。
  • 第三课:国际社会也扮演着很重要的角色。在前进的道路上,捐赠团体功不可没。比如,比尔和梅林达•盖茨基金会为M-Pesa体系的试行发挥了关键作用。而阿富汗Roshan通信公司的建立,也与阿迦汗发展网络的帮助密不可分。万事达和威士公司也都是重要的合作伙伴。

一个对整个产业影响深远的事实是:金融部门和电信运营商可以改变世界。银行和电信运营商一直在为公共信任问题而烦恼,但它们对包容性金融所作出的贡献向世界证明了,这些部门在改善人们生活质量方面有着不可磨灭的功劳。

我现在正在波哥大参加由世界经济论坛和哥伦比亚财政部长Mauricio Cardenas组织的研讨会。世界经济论坛和哥伦比亚政府将企业部门与政府及非政府机构聚集到一起,商讨扩大包容性的方案。它也许只是一次会议,但也有可能是通往新世界的必要台阶,那将是一个包容性金融战胜贫穷的新时代。

 


本文由达沃斯博客原创,转载请注明来源并附上原文链接

作者: Anders Borg 是世界经济论坛全球金融体系计划主席,瑞典经济学家和政治家,曾在瑞典政府担任财政部长。以上内容仅代表作者个人观点。

翻译:达沃斯博客翻译小组周森

世界经济论坛博客是一个独立且中立的平台,旨在集合各方观点讨论全球、区域及行业性重要话题